武汉交通事故赔偿资深大律师

    　　生活在南京，不少市民都有这样的感受，马路上的机动车越来越多了。数据显示，2008年，南京日均新车上牌量为413辆；2009年，新车上牌日均为518辆；2010年，1-5月份日均新增机动车为758辆。车在马路跑哪能不碰擦，于是，"家有爱车该买哪些保险？"成为不少车主人头疼的事情。

　　市民孙小姐刚购买了一辆1.4排量的POLO。在4S店里，听从销售人员的介绍，第一次购车的孙小姐为自己的爱车购买了一套"全险"，四大项外加一个不计免赔附加险，一共花了孙小姐5300多元。"买了全险，只要是出险是不是都能够全部赔付？"孙小姐问记者。　　然而，孙小姐的理解却是错误的。平安产险江苏分公司车险意健理赔部彭晓磊表示，"全险"，不少客户的理解就是出险后能够全部赔付，其实现实中其需要满足的条件相当多。　　首先在投保方面。足额投保，投保前预订好车辆的实际价值对后期的理赔非常关键，目前各大保险公司基本按新车购置价格投保认可为足额投保，如非新车购置价，则视为不足额投保，这样在后期的理赔中面临的将是比例赔付，及最终的赔付金额将以（投保约定保险价值/新车购置价）×赔偿金额的方式计算；不计免赔，绝大多数的客户认为投保不计免赔就是没有免赔，其实这是两个概念，免赔是保险人在投保时与被保险人约定的，需要由被保险人自行承担的部分，可以有也可以没有，而在保险合同中这些免赔额及免赔率都是有设定的，所以不存在没有的情况，所以在投保时需要看清所投保险种的免赔额或免赔率。　　其次在理赔方面。责任比例，机动车辆商业保险按责赔付，其被保险人责任比例就是保险人所需要承担的责任比例，这与不计免赔不可混淆，不计免赔仅针对险种约定的免赔部分；绝对免赔，可以直接理解为，该项免赔完全就是需要由被保险人自行承担的，且明确列入险种条款内的，所以在投保环节对所投保险种的条款了解非常重要。　　最后，保险合同中附带相当多的特别约定或有其他条件的限制，所以在理赔环节保险公司完全按照合同履行义务。

　　"全险"并不是全赔付　　车险别别窍　　一、车辆损失险方面　　1.责任免除（就是不赔）　　地震；自燃及不明原因火灾；保险车辆在竞赛、检测、修理、养护，被扣押、征用、没收期间发生意外事故；灯具、轮胎（轮辋）、倒车镜单独受损；因遭水淹或因涉水行驶致使发动机损坏；新车车辆出厂时的原厂配置以外新增设备的损失；停车费、保管费及各种罚款；市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低引起的损失。　　2.免赔（就是赔部分）　　☆在交通事故中，根据保险车辆驾驶人在交通事故中的责任比例，车辆损失及施救费用实行相应的事故责任免赔率：　　负全部责任的，事故责任免赔率为15%；负主要责任的，事故责任免赔率为10%；负同等责任的，事故责任免赔率为8%；负次要责任的，事故责任免赔率为5%。　　☆单方肇事事故的，事故责任免赔率为15%。　　☆发生保险事故时，应当由第三者负责赔偿且确实无法找到第三者的，实行30%的绝对免赔率。　　☆发生保险事故时，保险车辆实际行驶区域超出保单约定范围的，增加10%的绝对免赔率。　　二、附加险方面　　☆车身划痕损失险每次赔偿均实行15%绝对免赔率　　☆自燃损失险每次赔偿均实行20%的绝对免赔率